Minister van Financiën Wopke Hoekstra heeft een wetswijziging ingediend om de hypotheekruimte van tweeverdieners met ingang van volgend jaar te vergroten. Het kabinet wil het laagste inkomen zwaarder laten meewegen in de berekening voor de maximale hypotheek. Daarnaast wordt de weging van een eventuele studieschuld verlaagd. Beide zorgen voor een hogere leencapaciteit bij de financiering van een koophuis.
Hogere hypotheek
Hoekstra heeft dit voorstel gedaan op advies van het Nibud, budgetadviseur van de regering en partij bij het bepalen van de hypotheeknormen. Wat houdt het nieuwe voorstel in?
- 90% in plaats van 80% van het laagste inkomen van tweeverdieners wordt meegenomen in de berekening van de te verstrekken hypotheek. Dit percentage is de laatste jaren al flink gestegen in vergelijking met 2013 toen slechts 30% van het laagste inkomen meetelde voor de financieringslast (percentage van het inkomen dat besteed mag worden aan woonlasten). Door de toegenomen arbeidsparticipatie vindt het Nibud het voorgestelde hogere percentage passend; het totaalinkomen van tweeverdieners is gestegen
- Heeft één partner of hebben beide partners een studieschuld? De weging hiervan wordt verlaagd. Zes jaar geleden hebben de hypotheekverstrekkers een vaste wegingsfactor bepaald; deze is nooit bijgesteld terwijl de rentes de laatste jaren zijn gedaald. De normering willen ze met ingang van 2021 flexibeler maken en koppelen aan de rente op de studielening. Bij het afsluiten van een hypotheek zijn eerder afgesloten leningen en hun bijbehorende rentes van invloed op de hoogte van de maximale hypotheek. De rente van een studielening is vaak bijna nul waardoor dit extra ruimte gaat geven voor de hypotheek door het wegvallen van deze rentekosten
Of het daadwerkelijke hypotheekbedrag volgend jaar echt hoger is, is ook afhankelijk van de financieringslast (woonquote) die elk jaar opnieuw wordt vastgesteld.
Toenemende druk huizenmarkt
Het nieuwe voorstel wordt niet overal positief ontvangen. Toezichthouder DNB (De Nederlandse Bank) uitte al eerder haar zorg over de versoepelingen rondom de maximale hoogtes van een hypotheek. De afgelopen jaren konden kopers een steeds hogere hypotheek afsluiten dankzij de lage rentestand en hogere salarissen.
De druk op de huizenmarkt nam en neemt nog steeds toe. Uit onderzoek van de toezichthouder blijkt dat de prijs van een koophuis niet alleen is gestegen door het tekort aan koopwoningen, maar ook door deze toegenomen financieringsruimte. Een koopwoning in Amsterdam wordt nu al snel verkocht en in bijna alle gevallen voor meer dan de vraagprijs. Een verdere vergroting van de hypotheekruimte houdt deze tendens in stand. Het bouwen van meer koopwoningen gaat dit tekort op korte termijn niet oplossen.
Koophuis binnen bereik starters
Tweeverdieners krijgen, als het wetsvoorstel wordt aangenomen, volgend jaar de mogelijkheid om een duurder huis te kopen omdat hun leencapaciteit hoger wordt. Voor starters op de woningmarkt komt een koophuis, wat betreft de financiering, eerder binnen handbereik, maar het hogere leenbedrag zorgt voor hogere maandelijkse rentekosten wat meer risico’s met zich meebrengt. De Nederlandse Bank is van mening dat andere maatregelen een starter uiteindelijk beter ondersteunen, zoals de afbouw van de hypotheekrenteaftrek zodat de behoefte aan hoge leningen minder wordt. Het ministerie wilde nog niet reageren op het onderzoek van de toezichthouder.
